Assurance Vélo et Vélo Électrique : Comment Choisir son Contrat de Vélo ?

Assurer son vélo peut être essentiel pour se prémunir contre les aléas de la vie : vol, casse, accident. Comme en voiture ou à moto, nous sommes exposés à de nombreux risques, il est ainsi important de pouvoir être protégé et indemnisé en cas de sinistre, qu’il soit physique ou matériel.

Cependant, avant de choisir son assurance vélo ou VAE, il est indispensable de se poser les bonnes questions pour trouver la protection la plus adaptée à ses besoins : faut-il assurer un vélo électrique ? Quel type d’assurance vélo choisir (vol, accident, responsabilité civile) ? Quel est le tarif d’une assurance vélo ou vélo électrique ?

Vous souhaitez assurer votre vélo électrique ou vélo musculaire ? Barooders vous explique tout sur l’assurance vélo et comment choisir votre contrat de vélo :

• Est-ce que je dois assurer mon vélo ?
• Est-il obligatoire de prendre une assurance pour un vélo électrique ?
• Pourquoi prendre une assurance vélo ?
• Quelles sont les différentes assurances vélo et vélo électrique ?
• Quel est le prix d’une assurance vélo ?
• Comment choisir son contrat de vélo ?

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Est-ce que je dois assurer mon vélo ?

Non, il n’est pas obligatoire en France de souscrire à une assurance vélo pour un vélo sans assistance électrique (vélo de ville, VTT, vélo de route, gravel, VTC, etc.), qu’il soit neuf ou d’occasion. Cependant, en cas de vol ou d’accident, vous ne bénéficiez d’aucune protection et devez réparer les dommages causés à autrui.

Est-il obligatoire de prendre une assurance pour un vélo électrique ?

L’obligation d’assurance vélo électrique dépend de la puissance et de la vitesse du deux-roues. Pour un VAE dont la puissance ne dépasse pas 250 W et la vitesse 25 km/h, l’assurance vélo électrique n’est pas obligatoire. Pour un VAE dont la puissance dépasse 250 W ou dont la vitesse dépasse 25 km/h, l’assurance vélo électrique est alors obligatoire.

Cette deuxième catégorie de vélos à assistance électrique, aussi appelés Speed Bikes, requiert une assurance VAE obligatoire car ces deux-roues, capables de rouler jusqu’à 45 km/h, sont classés comme des cyclomoteurs (directive 2002/24/CE du Parlement Européen). Ils sont ainsi soumis à des impératifs législatifs : présence d’une plaque d’immatriculation, âge minimum de conduite, etc.

Pourquoi prendre une assurance vélo ?

S’il est possible de circuler sans assurance vélo**, cela expose à de nombreux risques en cas de sinistre (vol, chute, accident)**. Par exemple, lors d’une chute ou d’un accident, il faudra personnellement régler tout dommage (physique ou matériel) causé à un tiers (et à soi-même), sans possibilité d’indemnisation.

Prendre une assurance vélo électrique ou sans assistance permet ainsi d’être protégé et d’être indemnisé en cas de vol, de dégâts matériels ou d’accidents, que l’on soit victime ou responsable : 

• Une assurance VTT ou vélo permet d’être couvert en cas de vol, que ce soit chez soi ou en extérieur, et d’être indemnisé. Si le vol à domicile est souvent couvert par une assurance habitation, les vols sur la voie publique sont souvent exclus. Une assurance vélo électrique peut notamment être recommandée, du fait du prix élevé des VAE et VTTAE,

• Assurer son vélo électrique ou musculaire permet aussi de se protéger en cas de chute, couvrant les dommages physiques, le rapatriement et les réparations matérielles (à l’exception des dommages esthétiques, comme les bosses ou éraflures, en général exclus des assurances VAE et vélo), 

• En cas d’accident où l’on est responsable, un contrat de vélo prend en charge les dommages causés à un tiers (via la responsabilité civile de l’assurance vélo ou d’habitation) et peut couvrir les dommages subis par votre deux-roues.

Quels sont les types de vélos couverts par une assurance vélo ? Une assurance vélo électrique ou vélo classique peut couvrir tous les types de vélo : 

• Vélo de route,
• VTT et VTTAE,
• Vélo de ville,
• VTC,
• Vélo cargo,
• Gravel,
• Etc.

Quand faut-il assurer son vélo ? En général, le délai pour assurer son vélo ou vélo électrique est de 30 à 60 jours après l’achat. Ce délai peut être d’ailleurs requis par les assureurs pour accepter une assurance vélo.

Vous souhaitez acheter un nouveau VAE avant de l’assurer ? Suivez notre guide d’achat du vélo à assistance électrique et découvrez les primes de vélo disponibles.

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Quelles sont les différentes assurances vélo et vélo électrique ?

Afin de permettre une couverture adaptée aux besoins de chaque cycliste, il existe différentes assurances vélo et vélo électrique : 

• Garantie responsabilité civile,
• Garantie accident,
• Garantie casse,
• Garantie vol,
• Assurances vélo optionnelles.

L’assurance vélo responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile couvre tout dommage causé à autrui, incluant ceux à vélo. Cette assurance générale offre une garantie de base, et est le plus souvent incluse dans les assurances multirisques habitation. Elle couvre non seulement l’assuré, mais offre aussi une assurance vélo aux membres de sa famille habitant sous le même toit.

Toutefois, l’assurance VTTAE ou vélo responsabilité civile ne prend pas en charge l’indemnisation du deux-roues endommagé, ni des blessures subies. Ces dommages ne seront couverts qu’avec une assurance vélo casse ou accident.

Si cette garantie inclut tous les vélos classiques, pour qu’un vélo à assistance électrique soit couvert par la responsabilité civile, celui-ci doit remplir trois conditions : 

• Une assistance électrique couplée au pédalage,
• Une assistance qui s’interrompt dès que la vitesse dépasse 25 km/h,
• Une puissance de moteur ne dépassant pas 250 W.

En cas de non-respect de l’une de ces conditions, le VAE sera considéré comme un Speed Bike et devra faire l’objet d’une assurance vélo électrique à part obligatoire.

L’assurance vélo accident

L’assurance vélo accident couvre tout dommage subi lors d’une chute, ou d’un accident impliquant un véhicule à moteur (voiture, fourgon, moto, etc.). En cas de chute, c’est en général l’Assurance Maladie et la Mutuelle (si une est souscrite) qui prennent en charge les frais de soins et d’hospitalisation.

En cas d’accident avec un véhicule à moteur et de blessures, c’est l’assureur du responsable de l’accident (majoritairement le véhicule à moteur) qui prendra en charge l’indemnisation intégrale des dommages corporels. 

Toutefois, l’indemnisation pourra être réduite, voire exclue, en cas de faute inexcusable du cycliste. La faute peut être un état d’ébriété ou d’un accident avec un véhicule stationné. L’absence du port du casque ne constitue pas une faute inexcusable, son port n’étant pas obligatoire.

Ce contrat de vélo peut couvrir, en cas de chute ou d’accident grave : 

• Les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail (couvrant l’éventuelle perte de salaire),
• Le remboursement des frais de soins,
• Le versement d’un capital en cas d’invalidité (partielle ou totale) ou de décès.

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L’assurance vélo contre la casse (dommages matériels)

L’assurance vélo contre les dommages matériels permet d’être couvert en cas de dégâts subis par le deux-roues et de prendre en charge les réparations nécessaires. Cette assurance pour vélo électrique ou sans assistance peut, selon la couverture, prendre en charge les dommages subis lors :

• D’un accident de la route,
• D’une catastrophe naturelle et technologique,
• D’un incendie ou d’un attentat,
• De vandalisme.

À noter que, selon les circonstances de l’accident, l’assurance accident de vélo peut aussi couvrir les dommages matériels subis par le deux-roues, mais ce n’est pas toujours le cas. Il faut vérifier dans le contrat de vélo que la garantie casse est bien présente, ou souscrire à une assurance vélo contre la casse.

L’assurance vol de vélo

L’assurance vol de vélo est l’une des assurances les plus importantes, couvrant le vol du vélo en extérieur (le vol à domicile étant en général couvert par l’assurance habitation). Dans le cadre d’une assurance vol de vélo électrique, la garantie peut couvrir non seulement le VAE, mais aussi le moteur ou la batterie.

Pour pouvoir bénéficier d’un remboursement en cas de vol, le contrat de vélo impose le plus souvent le respect de certaines règles de sécurité, comme l’attache du vélo ou du vélo à assistance électrique à un point fixe avec un cadenas agréé par l’assureur.

Les assurances vélo optionnelles

En plus des garanties majeures pour votre vélo ou vélo électrique, il existe des garanties optionnelles qui permettent de compléter votre protection : 

• Garantie équipement : permet de couvrir les dommages subis par les différents équipements de votre vélo (roue, guidon, transmission, etc.),
• Garantie protection juridique : requérant l’assureur à vous défendre devant les tribunaux en cas de litige lié à un accident, et, en cas, de s’occuper de tous les frais et démarches d’indemnisation. Cette garantie de contrat de vélo peut être très utile si l’auteur de l’accident refuse d’admettre sa responsabilité,
• Option sans vétusté (ancienneté du vélo) : permet un remplacement à neuf du vélo en cas de dommages matériels et non à la valeur dépréciée du deux-roues après l’achat,
• Garantie usage en compétition : permet de protéger le cycliste et son vélo si cette garantie n’est pas comprise dans la garantie responsabilité civile de la licence sportive ou de la compétition,
• Garantie pour les usagers de vélo à titre professionnel, comme les coursiers ou les livreurs, 
• Assurance vélo électrique ou vélo de courte durée, comme dans le cas d’une location entre particuliers (la location avec un professionnel incluant généralement une assurance vélo).

Et si vous souhaitez vendre votre vélo ou VAE et profiter des meilleures garanties, suivez notre guide pour vendre votre vélo en ligne.

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Quel est le prix d’une assurance vélo ?

Le prix d’une assurance vélo sans assistance électrique peut coûter entre 25 € et 150 € / an TTC. Le tarif d’une assurance vélo électrique peut varier entre 50 € et 300 € / an TTC, et jusqu’à 500 € / an pour une assurance VTTAE. Ce prix va dépendre tant du vélo acheté que de l’assureur.

Les critères de variation du prix pour assurer un vélo électrique ou sans assistance sont :

• Pour le vélo : le type, la marque, le modèle, le prix et la date d’achat, l’usage du vélo (VTT, ville, montagne, compétition, etc.),
• Pour l’assureur : assureur généraliste ou spécialisé, assurance vélo souscrite dans un contrat général ou en option, niveau de couverture, garanties choisies, coût de la franchise.

Par exemple, pour un vélo de ville acheté neuf à 400 €, le prix d’une assurance vélo vol, accident et assistance pourra être de 10 € TTC / mois environ. Le tarif d’une assurance vélo cargo électrique acheté 3.000 € pourra être de 20 € TTC / mois environ. 

À noter que si vous regroupez vos assurances (habitation, auto, santé, vélo, etc.) chez un même assureur, vous pourrez souvent bénéficier de réduction sur le coût de vos cotisations globales, réduisant ainsi le tarif de votre assurance vélo (électrique ou classique).

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Comment choisir son contrat de vélo ?

Une bonne assurance vélo électrique ou sans assistance doit pouvoir s’adapter à votre situation et à votre usage de vélo spécifique et vous offrir une protection optimale. Pour bien choisir son contrat de vélo, et ainsi son assurance, il est essentiel de :

• Demander des devis pour comparer le prix des assurances vélo,
• Fournir les documents nécessaires au contrat de vélo,
• Vérifier les dispositions principales du contrat de vélo (conditions obligatoires, garanties, options, exclusions, franchise, etc.).

Demander des devis d’assurance vélo et vélo électrique

Avant de choisir votre assurance vélo, il est indispensable de comparer les assureurs sur le marché pour trouver le contrat de vélo qui répond le mieux à vos besoins, au meilleur prix.

Pour demander un devis de contrat de vélo, vous pouvez :

• Faire une simulation en ligne sur le site de l’assureur (ou d’un comparateur), en indiquant la marque du vélo, le modèle, le prix et la date d’achat,
• Contacter un conseiller par téléphone, qui pourra vous informer des différentes assurances pour vélo et vélo électrique,
• Vous rendre en agence.

Fournir les documents nécessaires au contrat de vélo

Une fois votre assureur sélectionné, vous devez lui fournir un certain nombre de documents pour assurer votre vélo.

Pour les vélos classiques et les VAE, il faudra en général fournir : 

• Une pièce d’identité,
• Un justificatif de domicile,
• La marque, le modèle et le numéro de série du vélo,
• Le marquage du vélo en ligne, dans le cadre d’une assurance vol de vélo,
• La facture originale d’achat, indiquant le prix et la date d’achat, pour un vélo neuf,
• La facture d’achat de l’antivol, pour une assurance VAE contre le vol.

Pour les Speed Bikes, il faudra en plus fournir : 

• Le numéro de la plaque d’immatriculation du véhicule,
• La photocopie du permis AM (permis cyclomoteur), si le pilote est né après le 1er janvier 1988.

À noter que ces documents sont mentionnés à titre indicatif et peuvent varier selon l’assureur et le contrat de vélo.

Vérifier les dispositions principales du contrat de vélo

Dernière étape, une fois tous les documents requis fournis et votre contrat de vélo rédigé, vous devez, avant de signer, vérifier les dispositions principales de votre assurance, précisées dans le fichier « IPID » de votre contrat :

• Le niveau de couverture: zone de couverture et d’application de l’assurance (dans quels pays, pour quels types de vélo),
• Les règles de sécurité requises pour être indemnisé : il va s’agir le plus souvent de l’identification du VAE et de l’utilisation d’un antivol agréé par l’assureur dans le cadre d’une assurance vol de vélo et vélo électrique,
• Les garanties prévues : assurance vol, casse, accident, assistance, etc. et quels sont les cas couverts par chaque garantie (vol avec effraction, dommages matériels, chute seul, etc.). De même, quelles sont les options d’assurance VAE ou vélo classique disponibles dans votre contrat,
• Les exclusions de garantie : dans quels cas vous ne serez pas couverts (achat d’un VAE ou VTTAE, vélo non attaché par un antivol agréé, vol de la roue ou de la batterie du VAE, exclusion de certaines activités considérées extrêmes, etc.). Il est crucial de vérifier chaque exclusion de votre contrat de vélo pour ne pas avoir de mauvaises surprises,
• Les plafonds de remboursement : indiquant si vous aurez droit à un remboursement intégral ou non, ce qui peut être très important si vous possédez un vélo électrique coûteux, ou en cas d’accident grave,
• Le montant des franchises(montants restant à votre charge après remboursement) : plus la franchise sera élevée, moins vos cotisations mensuelles seront chères (mais vous devrez alors payer plus de vos poches en cas de sinistre). De plus, il faut vérifier si la franchise applique un taux de vétusté et si elle s’applique sur la valeur à neuf ou à la valeur décotée du vélo.

Vous savez maintenant tout sur l’assurance vélo. Il ne vous reste plus qu’à éplucher les différents devis et à trouver le contrat de vélo qui correspond le plus à vos besoins.